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信用卡账单分期实际年化利率的快速算法

发布时间:2021-01-07 23:49:35 阅读: 来源:啤酒厂家

图示某银行的信用卡账单分期计算器。

账单日之后,信用卡持卡人经常接到银行电话建议分期还款,好处很明显:①减小当期还款压力。②免利息。③分12期以上还有手续费优惠。④甚至还赠送你多少积分,如此等等。

这四条好处不会每次都全部出现,但好处①是必然的,好处②是每个银行都这样做的,他们都用手续费替代了利息。除了银行工作人员的说法,我们知道还有个好处就是:有利于信用卡提升额度。

但是我们都知道,这得花成本去交换。那么,分期还款的成本高吗?具体一些?

先说几个容易被刚玩信用卡的人忽略的地方:

1,手续费有一次性收取、按期收取两种方式。前者比后者的实际利率要高,因为你付出的钱有时间价值,换成本文的银行语言就叫“利息”。

2、每期手续费 = 你要分期的总金额×每期费率,而不是每期应还本金×每期费率。

3、分期期数越多的,每期手续费率越低。例如分3期,每期手续费率可能是0.9%,而12期则可能每期0.72%。

4、随着每期还本,你手上可支配的钱在定期逐渐减少,而你每期都支付着相同的手续费(就是利息,换个说法而已),那么你的实际利率明显在升高。

举例说明:持卡人的信用卡账单12000元,申请分12期还款,每期费率0.72%优惠后变成0.6%,手续费按期收取。于是:

分期金额(¥12,000.00);分期期数(12);每期还本(¥1,000.00);每期费率(0.60%);每期手续费(¥72.00);手续费合计(¥864.00)。

第一个月,持卡人手上有12000元可用,到了最后一个月只有1000元可用,而持卡人每个月都在付手续费72元,72÷12000=0.6% 而 72÷1000=7.2%!是前者的12倍。加权平均之后,实际利率是多少?

实际利率是多少?

有人总结了公式

①按期收取手续费的,实际年化利率=单期手续费率*分期期数*24/(分期期数+1)

本例中,实际年化利率=0.6%*12*24/(12+1)=13.29%

②首期一次性收取的,实际年化利率=总手续费率*24/(分期期数+1)/(1-总手续费率)

对应到本例中,如果手续费一次性收取,则实际年化利率=13.29%/(1-7.2%)=14.32% 更高些

快速算法

还有人总结了按期收取手续费的快算方法:每期费率*分期期数*1.845倍。本例中0.6%*12*1.845=13.284%相当吻合。但期数差别较大的如分6期、分18期甚至更高,建议还是用公式更准确。快速算法只能给你一个大致的概念。

补充:账单分期业务

1、最晚何时可以申请账单分期?

银行不同规定不同,有些规定到最后一天(到期还款日当天)都可以申请,有点则规定至少提前一天。

通常对已出账单和未出账单都可以申请分期。

2、什么人可以申请账单分期?

持有个人卡主卡(副卡不可)、用卡记录良好且当前还款无拖延。其他卡种如商务卡、公务卡等等一般不接受账单分期。

还有其他条件。以银行信用卡中心的综合评定结果为准。

3、账单分期申请金额起点

起点各不相同,比如某银行规定人民币300元美元100元即可申请分期。有的银行则高一些。时间不同规定也可能变化,还是要请读者致电你的银行以获得准确信息。

4、账单分期收费标准

不同银行差别较大,通常四大行的费率低一些。

可分期期数也不尽相同,但是3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期较普遍。分期期数越多,每期费率月底。例如某银行的费率(对应上述分期):0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%、0.68%。

期数较多的,申请渠道可能也有所不同。例如人工电话、电话银行、互动短信、网上银行、手机银行或Pad银行等不同渠道。

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